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2024.03.14

家計管理するなら「50:30:20ルール」を意識して。お金が貯まる初心者向けテクニック

お金の管理では、額を計算し家計を管理することが難しく感じる人もいます。特に、手取り収入から税引き後の金額を出し、それに基づいて毎日の支出や貯蓄を計画する作業は、家計簿を使用しても大変です。しかし、アメリカと日本を含む多くの国で支持されている「50:30:20ルール」を導入すると、お金の管理が容易になるかもしれません。本稿では、「50:30:20ルール」について詳しくご紹介していきます。

50:30:20ルールとは？

家計管理において、収入の配分に戸惑うことがあるなら、エリザベス・ウォーレン議員が提唱した50:30:20ルールを試してみてください。このルールは、彼女の著書『All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan』で詳しく述べられています。このルールの要点は、手取り収入を「必要な支出」「欲しいものに対する支出」「貯蓄や債務返済」の3つのカテゴリーに分配することです。家計簿をつけるのが苦手な人でも、これらの簡単なステップを踏めば、自分の家計を効率よく管理できます。

50:30:20ルールの発祥は？

「50:30:20ルール」が人気を集めることになったのは、2005年に米国の政治家エリザベス・ウォーレン氏とその娘アメリア・ウォーレン・ティアギ氏が出版した『All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan』がきっかけです。

お金の管理基本編「50-30-20ルール」4ステップ

財務管理は個人にとって非常に重要です。収入と支出を適切に管理することは、貯蓄を増やし、将来的な安定を確保する上で欠かせません。「50-30-20ルール」を財務管理に取り入れたいなら4つのステップを踏んでください。

ステップ１税引き後の収入を把握する

家計管理の第一歩として、会社員は毎年の所得や金額、特に手取りを正確に把握することが重要です。この手取り収入は健康や税金、その他様々な生活費を含むすべての支出計画の根幹をなします。多くの会社では年末に従業員に年間の所得額を記した源泉徴収票を発行しますが、この情報を基に実際の手取り金額を把握することが重要です。

ステップ２「NEEDS(必要)」は手取り額の50％

予算管理のステップとして、収入のうち税引き後の手取り額の50%をこれらのNEEDS（必要）項目に割り当てます。この方法を取り入れることで、生活の品質を保ちながらもお金の管理を簡単にできます。例えば、10万円の収入がある場合、5万円を家賃や食費などの必需品に充て、残りの半分で他の支出をカバーします。

住居費（家賃・住宅ローン・駐車場など）
水道光熱費
通信費
食費
日用品
生命保険料

このような項目が必要なものに入ってきます。基本的な生活費は、手取り収入の５０％以内で抑えましょう

ステップ３「WANTS(欲しい)」手取りの30％

家や家族の生活を支える際に発生するさまざまな支出の中でも、自分や家族が求める「欲しいもの」への支出は、手取り収入の30%という具体的な額に抑えることが、賢明な財務管理の鍵です。
外食費
旅行・レジャー費
趣味
お小遣い
このような項目が「欲しいもの（ＷＡＮＴＳ）」のカテゴリに入ってきます。欲しい物の予算は大きくなりがちです。手取りの30%までに抑える事は、重要なポイントです。

ステップ４「SAVINGS(貯蓄)」手取りの20％

将来への不安を軽減し、経済的な安全性を確保するためには、収入の20%を「SAVINGS(貯蓄)」予算として賢く活用することが非常に重要です。この20%は貯金だけでなく、借金の返済や税引き前の投資にも充てられます。ここでのポイントは、ルールを設け、定期的にこのステップを実践することです。例えば、月々の手取り収入として8万円を得ている場合、その20%にあたる1万6千円は、住宅ローンや車のローン返済、または将来の投資に回すべきです。この際、借金の返済を優先することで、支払い額にかかる利息を減らし、長期的にはより多くの収入を自由に使えるようになります。
貯蓄
投資
奨学金の返還
借金の返済

このような項目が「SAVINGS(貯蓄)」のカテゴリに入ってきます。

お金の管理上級編

お金の管理上級編では、基本となる収入の50%を必要経費、30%を欲しいもの、20%を貯蓄や投資に配分する50/30/20ルールを踏まえ、個々の財務状況に応じたカスタマイズが必要です。この配分は出発点であり、自身の収入や生活状況によって調整する必要があります。たとえば、所得が増えた場合や税引き後の収入が予想以上に高い時、貯蓄への配分額を増やし、将来の安定を目指すことができます。借金の返済や投資を通して将来の収入源を増やすことも賢明な財務管理の一環です。具体的には、借金の返済を優先し、可能であれば投資によって収入の源を増やし、将来の経済的自立と安定を図ることが大切です。一方で、欲しいものの金額を見直し、本当に必要かどうかを冷静に判断することも重要です。貯蓄や投資により配分できる余裕ができれば、将来への準備が強固になります。所得の半分以上を消費に費やしている場合は、支出を見直し、必要経費や貯蓄への配分を最適化することが求められます。

まとめ

最初のステップとして、皆さん自身の所得を正確に計算することから始めましょう。多くの人が月収として把握している金額から、税金や社会保険料などを引いた手取り収入が、この法則を適用する上での出発点になります。この単純ながらも効果的な50:30:20ルールを実践する上で、自分の生活を詳細に見つめ直し、WantsとNeedsを明確に区別すること、将来への投資を忘れないことが成功への鍵となります。自分にとって最適な生活設計を行っていくことが大切です。